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【政策法規】央行、銀監會發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》!
2018-05-23 05:26:01  作者:  來源:  點擊數量: 
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  2017年12月1日,互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》),明確統籌監管,開展對網絡小額貸款清理整頓工作。
  《通知》稱,小額貸款公司監管部門暫停新批設網絡(互聯網)小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨?。ㄇ?、市)開展小額貸款業務。已經批準籌建的,暫停批準開業。小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規定。對于不符合相關規定的已批設機構,要重新核查業務資質?!鍛ㄖ凡⒊?,暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款,逐步壓縮存量業務,限期完成整改。未依法取得經營放貸業務資質,任何組織和個人不得經營放貸業務。
  附通知全文:關于規范整頓“現金貸”業務的通知
  各?。ㄗ災吻?、直轄市)互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室:
  近期,具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現金貸”業務快速發展,在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發揮了一定作用,但過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出,存在著較大的金融風險和社會風險隱患。
  為貫徹落實全國金融工作會議精神,依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》《關于小額貸款公司試點的指導意見》《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》《通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務風險專項整治工作實施方案》《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等有關法律法規和政策文件,現就規范整頓“現金貸”業務有關事宜通知如下。
  一、提高認識,準確把握“現金貸”業務開展原則
 ?。ㄒ唬┥枇⒔鶉諢?、從事金融活動,必須依法接受準入管理。未依法取得經營放貸業務資質,任何組織和個人不得經營放貸業務。
 ?。ǘ└骼嗷掛岳屎透髦址延瞇問蕉越榪釗聳杖〉淖酆獻式鴣殺居Ψ獻罡呷嗣穹ㄔ汗賾諉竇浣璐實墓娑?,禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式,各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露,向借款人提示相關風險。
 ?。ㄈ└骼嗷褂Φ弊袷亍傲私餑愕目突А痹?,充分?;そ鶉諳顏呷ㄒ?,不得以任何方式誘致借款人過度舉債,陷入債務陷阱。應全面持續評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等,審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發放貸款,單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限,貸款展期次數一般不超過2次。
 ?。ㄋ模└骼嗷褂岢稚笊骶?,全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的影響,加強風險內控,謹慎使用“數據驅動”的風控模型,不得以各種方式隱匿不良資產。
 ?。ㄎ澹└骼嗷夠蛭械諶交咕壞猛ü┝?、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。
 ?。└骼嗷褂Φ奔憂靠突畔踩;?,不得以“大數據”為名竊取、濫用客戶隱私信息,不得非法買賣或泄露客戶信息。
  二、統籌監管,開展對網絡小額貸款清理整頓工作
 ?。ㄒ唬┬《畬罟炯喙懿棵旁萃P屢柰紓ɑチ┬《畬罟?;暫停新增批小額貸款公司跨?。ㄇ?、市)開展小額貸款業務。已經批準籌建的,暫停批準開業。
  小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規定。對于不符合相關規定的已批設機構,要重新核查業務資質。
 ?。ǘ┭細窆娣鍛縲《畬鉅滴窆芾?。暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款,逐步壓縮存量業務,限期完成整改。應采取有效措施防范借款人“以貸養貸”、“多頭借貸”等行為。禁止發放“校園貸”和“首付貸”。禁止發放貸款用于股票、期貨等投機經營。地方金融監管部門應建立持續有效的監管安排,中央金融監管部門將加強督導。
 ?。ㄈ┘憂啃《畬罟咀式鵠叢瓷笊鞴芾?。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯網平臺或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產。禁止通過網絡借貸信息中介機構融入資金。以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合并計算,合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規定執行,各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定。
  對于超比例規定的小額貸款公司,應制定壓縮規模計劃,限期內達到相關比例要求,由小額貸款公司監管部門監督執行。
  網絡小額貸款清理整頓工作由各?。ㄇ?、市)小額貸款公司監管部門具體負責。中央金融監管部門將制定并下發網絡小額貸款風險專項整治的實施方案,進一步細化有關工作要求。
  三、加大力度,進一步規范銀行業金融機構參與“現金貸”業務
 ?。ㄒ唬┮幸到鶉諢梗òㄒ?、信托公司、消費金融公司等)應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監管和風險管理要求,規范貸款發放活動。
 ?。ǘ┮幸到鶉諢共壞靡勻魏渦問轎薹糯滴褡手實幕固峁┳式鴟⒎糯?,不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。
 ?。ㄈ┮幸到鶉諢褂氳諶交購獻骺勾鉅滴竦?,不得將授信審查、風險控制等核心業務外包?!爸幣滴裼Φ被毓楸駒?,銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務,應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。
 ?。ㄋ模┮幸到鶉諢辜捌浞⑿?、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以“現金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎資產發售的(類)證券化產品或其他產品。
  銀行業金融機構參與“現金貸”業務的規范整頓工作,由銀監會各地派出機構負責開展,各地整治辦配合。
  四、持續推進,完善P2P網絡借貸信息中介機構業務管理
 ?。ㄒ唬┎壞么楹匣蟣湎啻楹喜環戲捎泄乩使娑ǖ慕璐滴?禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
 ?。ǘ┎壞媒突У男畔⒉杉?、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。
 ?。ㄈ┎壞么楹弦幸到鶉諢棺式鴆斡隤2P網絡借貸。
 ?。ㄋ模┎壞夢諦Q?、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務。不得提供“首付貸”、房地產場外配資等購房融資借貸撮合服務。不得提供無指定用途的借貸撮合業務。
  各地網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室應當結合《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》(網貸整治辦函〔2017〕19號)要求,對網絡借貸信息中介機構開展“現金貸”業務進行清理整頓。
  五、分類處置,加大對各類違法違規機構處置力度
 ?。ㄒ唬└骼嗷刮シ辭笆齬娑掛滴竦?,由各監管部門按照情節輕重,采取暫停業務、責令改正、通報批評、不予備案、取消業務資質等措施督促其整改,情節嚴重的堅決取締;同時,視情由省級人民政府相關職能部門及金融監管部門依法實施行政處罰。對協助各類機構違法違規開展業務的網站、平臺等,有關部門應叫停并依法追究責任。
 ?。ǘ┒雜諼淳季糯滴竦淖櫓蚋鋈?,在銀監會指導下,各地依法予以嚴厲打擊和取締;對于借機逃廢債、不支持配合清理整頓工作的,加大處罰、打擊力度;涉嫌非法經營的,移送相關部門進行查處;金融機構和非銀行支付機構停止提供金融服務,通信管理部門依法處置互聯網金融網站和移動應用程序。涉嫌非法集資、非法證券等違法違規活動的,分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理整頓各類交易場所等工作機制予以查處。
 ?。ㄈ┒隕嫦傭褚餛壅┖捅┝Υ呤盞妊現匚シㄎス嫻幕?,及時將線索移交公安機關,切實防范風險,確保社會大局穩定。
  六、抓好落實,注重長效,確保規范整頓工作效果
 ?。ㄒ唬└韉賾憂孔櫓斕己屯吵鐨?,由地方金融監管部門牽頭,明確各類機構的整治主責任部門,摸清風險底數,制定整頓計劃,壓實轄內從業機構主體責任,全面深入開展清理整頓,抓緊建立屬地責任與跨區域協同相結合的工作機制。同時,做好應急預案,守住風險底線。
 ?。ǘ└韉賾σ枷僥諳喙鼗鉤浞擲霉醫鶉諦龐瞇畔⒒∈菘夂橢泄チ鶉諦嶁龐瞇畔⒐蠶砥教?,防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應當引導借款人依法履行債務清償責任,建立失信信息公開、聯合懲戒等制度,使得失信者一處失信、處處受限。
 ?。ㄈ└韉賾狗縵站窘逃?,提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規金融活動的能力,增強風險防范意識。
 ?。ㄋ模└韉賾⒕儔ê橢亟敝胤V貧?,充分利用中國互聯網金融協會舉報平臺等渠道,對提供違法違規活動線索的舉報人給予獎勵,充分發揮社會監督作用,對違法違規行為進行重罰,形成有效震懾。
 ?。ㄎ澹└韉賾ρ細癜湊氈就ㄖ罌構娣墩?。對監管責任缺位和落實不力的,將嚴肅問責。
 ?。└韉賾渭蘋馱露裙ぷ鶻梗ㄔ潞?個工作日內)報送P2P網貸風險專項整治工作小組辦公室(銀監會),并抄送互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室(人民銀行)。
  
  互聯網金融風險專項整治P2P網貸風險專項整治
  工作領導小組辦公室工作領導小組辦公室
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